Cosa succede al patrimonio in caso di separazione? Gestire la finanza di coppia con lucidità e metodo
di Yari Formentini
“Se mi dovessi separare, cosa succederebbe al mio patrimonio?”
A giudicare dalle statistiche — sempre più impietose — sulla durata delle unioni, dovrei ricevere questa domanda dai miei clienti con frequenza crescente.
E in effetti, è così. Ma purtroppo, quasi sempre, la questione arriva “a salvadanaio rotto”.
Il mio lavoro, in quei casi, è aiutare a dividere i cocci, cercando di evitare che tutto si trasformi in polvere.
Un punto di vista finanziario, non legale
DISCLAIMER:
- Non sono un legale: questo non è il punto di vista del diritto (che, non me ne vogliano gli esperti, in Italia è oggettivamente “discutibile”). È il punto di vista di un consulente finanziario che ogni giorno cerca di prevenire le liti patrimoniali e di ridurne l’impatto economico e relazionale.
- L’articolo è scritto al maschile per semplicità, ma leggetelo come se ci fosse “o/a” o “@” ovunque servirebbe 🙂
Prevenire è meglio che dividere
Quali errori non commettere nella gestione del patrimonio di coppia quando si va d’amore e d’accordo?
Perché — e lo ripeto — il lavoro giusto va fatto prima. Dopo, è tardi.
Una delle domande che ricevo più spesso è:
“Meglio mettere i soldi insieme o tenerli separati?”
Come su molti temi di finanza personale, la risposta è: “Dipende.”
Cointestare o no? Ecco cosa considerare
Le cointestazioni dei conti correnti o degli investimenti servono principalmente per tre motivi:
- Entrambi possono firmare per modificare i portafogli.
- Se uno dei due è impossibilitato (per qualsiasi motivo), può operare l’altro.
- In caso di decesso, la successione riguarda solo la metà del patrimonio, e la parte del superstite è generalmente disponibile in 30 giorni.
Il terzo punto è rilevante solo per patrimoni molto consistenti (per i quali esistono soluzioni più evolute).
Se uno dei due partner delega all’altro la gestione patrimoniale o i rapporti con il consulente finanziario, la cointestazione può non essere necessaria, salvo i casi descritti al punto 2.
E, ai fini della separazione, spesso questo aspetto è irrilevante.
Però, se decidete di cointestare, fatelo bene.
Un caso reale: Giuseppe e Maria
Di recente ho seguito una separazione patrimoniale tra due non coniugi, Giuseppe e Maria.
Domanda classica: “È più semplice o più complicato che nel matrimonio?”
Risposta: più complicato.
Nel matrimonio, infatti, la legge presume che “ognuno dei due coniugi abbia contribuito pariteticamente, per quanto nelle proprie possibilità economiche e di tempo”.
Questo porta, di norma, a una divisione del patrimonio a metà, indipendentemente dalle differenze di reddito.
Nel caso dei non sposati, invece, ciascuno deve dimostrare la provenienza del denaro. Ed è qui che iniziano i problemi.
Il problema della tracciabilità dei flussi
Giuseppe aveva un conto intestato solo a lui, dove arrivava il suo stipendio — usato per le spese quotidiane, e di sostentamento del tenore di vita della famiglia.
Maria, invece, aveva un conto cointestato, su cui per anni era arrivato solo il suo stipendio, investito in prodotti sia cointestati che individuali per entrambi.
In seguito Giuseppe ha fatto confluire su quel conto la pensione ma, complice anche l’aumento delle spese, hanno smesso di risparmiare.
Alla domanda “di chi sono quei soldi?”, la risposta — probabilmente — è “(quasi tutti) di Maria”
In casi come questo, il giudice dovrà valutare eventuali specificità, ma il margine di discussione è minimo.
Come prevenire conflitti patrimoniali nella coppia
Per evitare simili iniquità, ci sono due strategie pratiche di gestione finanziaria di coppia:
1. Conti separati + conto comune operativo
Se si preferisce tenere i conti separati (per esempio, per gestire spese personali o regali), è utile aprire un terzo conto comune su cui far confluire denaro in proporzione agli incassi o secondo un accordo specifico.
Da questo conto si gestiscono spese e investimenti comuni, mantenendo chiarezza e rispetto reciproco.
2. Un solo conto cointestato per tutto
Se si sceglie di cointestare, è importante che su quel conto confluiscano tutti i redditi e gli investimenti di entrambi.
In questo modo, è semplice ricostruire i flussi, attribuire correttamente i patrimoni e gestire anche situazioni delicate come eredità o donazioni personali.
Concludendo: la prevenzione è una forma di protezione
Quando un consulente finanziario vi suggerisce di “avere tutto con lui”, non è (solo) per l’ambizione di seguire patrimoni più grandi.
È anche perché, come ho imparato negli anni, una visione d’insieme evita conflitti, ingiustizie e perdite.
Perché nella gestione patrimoniale, come nella vita di coppia, la chiarezza è la miglior forma di tutela.
“Ho visto cose che voi umani…” — e quasi sempre potevano essere evitate.
Yari Formentini
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Pianificazione Finanziaria Formentini e Colucci
Un team di professionisti al servizio delle tue scelte finanziarie
Lo studio Formentini e Colucci nasce dall’esperienza – ai tempi venticinquennale – di Yari Formentini, e da diverse consapevolezze:
- Quando un professionista raggiunge una dimensione professionale adeguata, per crescere ulteriormente deve strutturarsi;
- È importante che con le nuove generazioni di lavoratori e investitori parli una persona loro coetanea;
- La pluralità di attitudini, competenze, ed esperienze porta con sé un significativo valore aggiunto.
Per questi – ma anche altri – motivi, Yari Formentini e Federica Colucci, dai sei anni lavorano insieme, portando a tutti i loro clienti un metodo e un’idea di consulenza che non sia soltanto tecnica, ma soprattutto relazione, responsabilità e visione condivisa.
Al loro fianco, Federica Peschechera, Responsabile del Back Office, garantisce con esperienza e sensibilità organizzativa la continuità operativa e la cura quotidiana delle relazioni con i clienti.
Insieme, formiamo una realtà solida, dinamica e orientata al futuro, con un obiettivo chiaro: aiutarti a prendere decisioni consapevoli, a trasformare i tuoi progetti di vita in strategie concrete, e a mantenere la rotta corretta nei momenti emotivamente più complessi.
La nostra missione: dalla complessità alla chiarezza
Viviamo in un contesto economico e normativo sempre più complesso, dove le scelte finanziarie non possono essere lasciate al caso.
Per questo, crediamo in un approccio che sappia unire:
- Competenze tecniche aggiornate
- Chiarezza comunicativa
- Ascolto autentico
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Il nostro compito è tradurre numeri, norme e strumenti in percorsi semplici, chiari e sostenibili, per ridarti tempo, serenità e fiducia nelle tue decisioni.
I nostri valori
- Centralità della persona: ogni cliente è unico, con storie e obiettivi diversi;
- Trasparenza: chiarezza in ogni fase, dai costi ai benefici;
- Educazione finanziaria: clienti consapevoli sono più inclini a confermare nel tempo le loro strategie;
- Responsabilità: la gestione del patrimonio è un impegno che va oltre i numeri;
- Relazione duratura: la nostra consulenza non si esaurisce in un incontro, ma cresce con te;
- Visione a lungo termine: pianifichiamo oggi per proteggere il domani.
Le nostre persone
- Yari Formentini – Private Wealth Advisor con oltre 30 anni di esperienza, specializzato nell’accompagnare manager, imprenditori e famiglie nella gestione patrimoniale.
- Federica Colucci – Consulente Finanziaria Private, con formazione accademica solida e con oltre 5 anni di approccio olistico alla consulenza, incentrato su protezione, previdenza e pianificazione a 360°.
- Federica Peschechera – Responsabile del Back Office, con 20 anni di esperienza nel marketing e nella gestione organizzativa, punto di riferimento operativo e relazionale per clienti e consulenti.
Perché scegliere noi
Scegliere il nostro studio significa affidarsi a un team che mette al centro la tua storia, le tue priorità e la tua visione del futuro.
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